央行行长助理:中国在普惠金融实践中初步形成了特色

2017年10月05日 20:07来源:网络整理手机版

党的十八大以来,以习 近 平同志为核心的党中央高度重视发展普惠金融,制定出台了一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施,推动普惠金融发展进入新阶段,呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广的特点,支付、征信等金融基础设施日益完善,金融消费者教育和保护不断加强,人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平。如同中国金融部门的整体发展一样,中国在推动普惠金融发展过程中,注重将借鉴国际经验和立足具体国情紧密结合,通过持续探索和不懈努力,走出了一条具有中国特色的普惠金融发展之路,为国际社会推动普惠金融发展提供了有益借鉴。

国际经验在中国普惠金融实践中的借鉴和运用

为发展普惠金融,各个国家创新了许多行之有效的模式,以解决普惠金融推进中的难题,如巴西等国的代理银行模式,肯尼亚的移动支付模式,印度尼西亚和孟加拉国的微型金融模式,墨西哥、菲律宾等国的简易账户模式,印度的生物识别身份系统,以及以墨西哥为代表的政府推动模式,等等。中国在充分借鉴普惠金融国际经验的同时,注重结合自己的国情特点,进一步创新发展,探索出了具有自身鲜明特色的助农取款服务点模式、账户模式、数字支付模式、微型金融模式。

助农取款服务点模式

与巴西等国的代理银行模式类似,为改善农村地区支付服务环境,提升农村金融服务水平,中国探索建立了助农取款服务点模式。助农取款服务是指通过银行卡收单机构在农村乡(镇)、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端,向借记卡持卡人提供小额取款、余额查询等业务。中国的助农取款服务点起步于2010年,随后几年逐步丰富和深化。2014年,人民银行印发《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》,进一步丰富了助农取款服务点的功能,服务点除小额取款和查询外,可新增办理现金汇款、转账汇款、代理缴费等业务,同时适度调整限额管理要求,要求服务点办理助农取款或现金汇款业务时,原则上单卡、单日累计金额不得超过2000元。近一两年,部分助农取款点还探索叠加了电商、金融消费者教育和保护等功能,成为功能更为多元化的助农金融服务点。

截至2016年末,农村地区拥有助农取款服务点98.34万个,村级行政区覆盖率超90%,促进了金融服务“最后一公里”的打通。这种模式使得消费者足不出村就能享受到基础金融服务,可以更便捷地查询和取出各类支农补贴及政府发放的养老、医疗补贴或补助,降低了消费者的交易和交通成本。

账户模式

作为获得支付、信贷等一系列金融服务的基础,开立账户历来为各国所关注。大多数国家对开设账户都有很高的要求,需要很多证明文件,或需要繁琐的手续,这妨碍了账户拥有率的提高和金融服务的获取。墨西哥、菲律宾、印度等国通过简化开设银行账户的要求和流程的办法,为居民开立基础账户或简易账户。

中国的账户普及率比较高,在全球居于上游水平,这主要得益于以下几方面因素:第一,与国外一般做法相比,在满足反洗钱要求的前提下,中国的账户开设方便快捷,绝大部分银行均可免费开立账户,且一般不向客户收取账户管理费。第二,中国有比较发达的银行体系,尤其是在乡镇广泛存在着商业银行网点。第三,也得益于中国政府转移支付的数字化(G2P)。近些年来,中国政府陆续出台了各类支农补贴、新型农村社会养老保险、新型农村合作医疗保险等惠农政策。为了提高补贴发放效率和安全性,中国政府积极推动通过银行卡发放各项补贴资金到户到人,实现了政府转移支付的数字化,这也在客观上促进了中国账户普及率的提升,已经形成“家家有账户、成年人人人有账户”的局面。

数字支付模式

与肯尼亚的数字支付模式不同,中国非银行支付的早期发展主要是为网上购物的支付和交易服务。随着电子商务和社交网络的迅猛发展,这一业务迅速发展。2010年,人民银行发布了《非金融机构支付服务管理办法》,并于2011年5月首次核发支付业务许可。许可业务范围包括互联网支付、移动电话支付等网络支付。目前,人民银行共核准271家非银行支付机构从事支付业务,其中116家提供网络支付服务。非银行支付机构提供的支付服务广泛覆盖中小企业和个人,特别是网络支付,作为互联网经济交易的必备环节,主要服务于电子商务、网络缴费、日常消费等诸多领域,便利了各类中小网络卖家和个人买家,发挥着重要的普惠金融作用。2013~2016年,支付机构每年处理的业务量从371亿笔增长到1855亿笔,金额从18万亿元增长到120万亿元,年复合增长率分别为71%和90%。

与肯尼亚等国的数字支付模式相比,中国的数字支付有其独有的特征:一是中国账户普及率高,非银行网络支付发展主要依赖于现有的银行账户,支付账户发挥着辅助作用;二是中国的数字支付主要基于互联网/移动网络,基于短信/电话的方式占比较小;三是中国的非银行网络支付提供商主要是非银行支付机构,移动通信提供商主要承担基础设施功能,在移动支付领域的份额相对较少。

数字支付的迅猛发展也驱使商业银行创新发展支付业务。近年来,中国银联与商业银行、手机厂商开展移动支付业务合作,创立“云闪付”,并自2016年2月起陆续推出一系列移动支付创新产品,提升了支付效率,改进了支付体验,有效满足了广大人民群众安全、便捷的支付需求。截至2016年末,“云闪付”系列移动支付产品发卡量累计超过2000万张,交易笔数近2亿笔,交易金额超过200亿元。

微型金融模式

本文地址:http://www.jsxdydz.com/caijing/18823.html 转载请注明出处!

大家都在看更多>>

今日热点资讯